Zank, una nueva iniciativa de P2P Lending para España

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Es curioso poder analizar con el paso del tiempo cómo van funcionando determinados modelos de negocio tanto a nivel global como de forma específica para España o América Latina. En lo que a modelos de negocio basados en el consumo colaborativo o modelos de negocio peer to peer, casi de los primeros modelos que surgieron fueros los de préstamos entre personas, aunque seguramente están siendo los que más está costanto desarrollar. En España conocemos de cerca el caso de Comunitae al que le ha costado muchísimo llegar a desarrollar su plan de negocio, pero que en mi opinión comienza a mostrar cifras interesantes de actividad con cerca de 4 millones de euros prestados 3.877.073 euros y más de 300.000 euros en intereses para aquellos usuarios que actúan como prestadores. A nivel internacional las cifras son mucho más importantes para este tipo de negocios, por ejemplo Zopa ha realizado préstamos por valor de más de 500 millones de euros, lo cual demuestra el alto potencial de crecimiento para este tipo de iniciativas en España y Latam. Y por aportar algún dato más sobre la relevancia de este sector, destacar también la inversión que realizó Google en 2013 en Lending Club que ya ha sobreasado los 3 billones de dólares en préstamos.

En este escenario es en el que se encuentra la nueva startup Zank, que se presenta como un conector entre los ahorradores que quieren sacar el máximo partido a su dinero y las personas que necesitan un préstamo. La clave del éxito que busca la empresa está en su estructura de costes, menor que la de la banca tradicional. Esto permite que los intereses generados (que oscilan entre el 5% y el 15%) acaben directamente en el bolsillo del inversor. La persona que recibe el préstamo, por su parte, lo asume con un TAE más ajustado al que ofrecen las entidades bancarias. Oriol Chimenos, Leonardo Ramirez y Luis Reig son los fundadores de la empresa y para su puesta en marcha han contado con el apoyo de Plug and Play Spain.

6 respuestas a “Zank, una nueva iniciativa de P2P Lending para España”

  1. Personalmente mi experiencia en este tipo de plataformas, en concreto en comunitae no es muy buena, comencé a invertir hace aproximadamente año y medio, y aunque no he tenido pérdidas (afortunadamente) tampoco parece que valla a ganar nada… este mes precisamente (al calcular la rentabilidad) he decidido comenzar a desinvertir, según se vallan pagando los préstamos: voy retirando los fondos disponibles. Una pena porque realmente me gustaba la iniciativa, así que actualmente voy transfiriendo dichos fondos a Arboribus (https://www.arboribus.com/), que está especializada en financiación a PYMES, considero que tienen más posibilidades de tener menos morosidad (actualmente el 0% aunque algún día supongo que comenzarán a tener préstamos fallidos)

  2. Yo creo que es una buena formula para préstamos de consumo de importes pequeños y plazos cortos, en España estamos acostumbrados a obtener los préstamos de entidades bancarias, y por importes pequeños no se suelen pedir, te financias a través de la tarjeta de crédito que es mucho más caro, para una reparación del vehículo, por un viaje, por compra de mobiliario, por una matrícula etc. etc. Además partimos de que el préstamo te lo dan personas , no una entidad financiera o una multinacional de las tarjetas o financieras que perciben intereses y comisiones mucho mas altas. Aquí son personas que dejan su dinero, a otras que lo pueden necesitar. Para solicitarlo tienes la facilidad que desde casa lo puedes hacer y esto agiliza el tramite. Pienso que es importante ser muy honesto en facilitar los datos personales para solicitar el préstamo, aunque ZANK haga sus controles. Se trata de personas que se ayudan entre ellas beneficiándose ambos de mejores condiciones.

  3. Por cierto,

    Cofidis y Cetelem son entidades de crédito y si les pides un préstamo de +6000 euros, están obligados a reportar al Banco de España.

    Si vas a pedir un préstamo a un Banco, se enteran que tienes más préstamos con esas entidades de crédito y lo tienen en cuenta al realizar el análisis de riesgos.

    Pero… si vas a una de estas plataformas a pedir un préstamo van tuertas… y se tienen que fiar de lo que tu les digas y de los extractos bancarios que tu manden, porque no tienen acceso a la CIRBE.

    Y eso es un peligro para el inversor que presta dinero a una persona de la que se desconoce su posición global a nivel de riesgos Y en caso de impagos, el inveror pierde todo su dinero.

    El que pide dinero ¡encantado de la vida de que estas plataformas no tengan acceso a la CIRBE!

    Lo que no se puede es querer montar un banco con 3.000 euros y si el inversor pierde el dinero, mirar para otro lado.

  4. Mariana,

    Punto 4 de la ayuda de Ratesetter:

    http://www.ratesetter.com/help/legal.aspx

    4.- Where do they get the information?

    a. Publicly available information:

    i. The Electoral Register from Local Authorities
    ii. County Court Judgments from Registry Trust.
    iii. Bankruptcy (and other similar orders) from the Insolvency Service.

    b. Fraud information may also come from fraud prevention agencies.

    c. Credit information comes from information on applications to banks, building societies, credit card companies etc and also from the conduct of those accounts.

    Vamos, dicen «paja»

    En España, como nos gusta la burocracia puedes pedir un certificado del presidente de la comunidad a ver si pagas la comunidad y eres buen vecino, un certificado de tráfico a ver si tienes multas, un certificado si acudes a la mesa electoral cuando te toca y eres buen ciudadano… Me entra la risa.

    Aterriza!

    La morosidad del sistema financiero español está en torno al 13% y todo el mundo sabe que es mayor y no te digo nada en los préstamos personales.

    Sobre la morosidad, aquí tienes un enlace interesantes del Banco de España
    http://www.bde.es/f/webbde/GAP/prensa/ficheros/es/morosidad.pdf

    Por favor, no compares como funcionan estas plataformas en Reino Unido y en España. La situación laboral, económica, cultural de cada país son muy diferentes. A nivel regulatorio también.

    Por ejemplo, en España la plataforma pionera, tiene una morosidad superior al 10%.

  5. La verdad es que yo he invertido en este modelo a través de plataformas inglesas como Ratesetter (he vivido durante unos años por allí). La morosidad que tienen estas entidades está por debajo del 3% e incluso en algunas por debajo del 0,5%.

    Esto se debe a que no utilizan los métodos de análisis de riesgo de la banca tradicional, que visto lo visto no han funcionado muy bien en España, sino que utilizan modelos de scoring basados en Big Data donde analizan muchas otras variables no solamente económicas.

    Por otro lado, la CIRBE en España solo obliga a declarar préstamos superiores a 6.000€ por lo que si los usuarios han solicitado préstamos con otras entidades tipo Cofidis, Cetelem, etc las entidades financieras tampoco lo pueden ver en la CIRBE, o únicamente lo pueden ver en el extracto bancario.

    Personalmente creo que es positivo que surjan iniciativas como esta ya que nos dan opciones ante la falta de crédito y unas rentabilidades cada vez más bajas.

    Creo que es una cuestión de tiempo el que este modelo coja fuerza en España y se implante como una opción muy a tener en cuenta.

  6. Estas plataformas no pueden acceder a los datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) por no ser entidades financieras.

    Analizar la solvencia de una persona sin conocer las deudas y avales que tiene en otras entidades financieras a través de la CIRBE, y basarse simplemente en el scoring predictivo de EXPERIAN y en el análisis de las 3 últimas nóminas y de los extractos bancarios de los últimos 90 días, supone realizar un análisis de riesgos sin ningún tipo de garantía ni rigor y pone en riesgo el dinero de los pequeños inversores por no tener acceso a las herramientas adecuadas.