Estando en esta situación descubrí que se gestaba una nueva forma de financiarse COMUNITAE. Me empape de información , me registre, espere ansioso a que reuniesen el capital necesario para su inauguración, corrí la voz entre amigos y conocidos, fue una época febril casi de excitación, en la que la idea misma de marginar a los bancos a un segundo lugar supero mis propios deseos de sanear mi economía.

El día 25/06/2009 , recibo un mensaje de Comunitae. Casi temblando de la emoción lo abro y descubro que acaban de inaugurar.
Voy a la web y relleno mi solicitud de crédito, objetivo refinanciación, importe algo más de un millón de pesetas. En la solicitud encuentro algunos fallos técnicos, hay opciones poco claras, como que te obliguen a poner un teléfono fijo y te digan que de no poseerlo pongas el del trabajo ( que le importa a mi trabajo que hago yo ) , las fuentes de ingresos de mi pareja no había forma de incluirlas y algunos detalles más. Bueno pensé que una vez tramitada recibiría algún mensaje para aclarar estos puntos que no estaban bien rellenados.
Finalmente envió la solicitud. A las tres hora más o menos recibo la respuesta. “ su solicitud ha sido rechazada por no cumplir los criterios de solvencia” y punto, nada más. Pero si es exactamente lo mismo que te dice un banco , sin ninguna explicación.
Bueno hundido una vez mas y pensando que mi situación económica debía ser realmente lamentable, que casi es un milagro que pueda comer y que me deben pagar una porquería, me dirijo a la web para buscar algo más de información.

LA PRIMERA EN LA FRENTE. En el saldo de mi cuenta debo 50 € en concepto de comisión de estudio, pero que es esto , mire mil veces la web y nunca vía algo así, ellos afirman que solo cobran cuando se concede el préstamo. Pero además no estaba la petición completamente rellenada ya que el sistema no me lo permitía, y por lo menos por 50 euros podrían enseñarme el informe y así al fin sabría qué es lo que falla.
Bueno en este punto ya sé que me convertiré en el primer moroso de comuinitae, porque lo que tengo CLARO PERO CLARO , es que de mi no van a ver ni un euro.
Envie un mensaje sobre este tema , pero no se han dignado ni a contestar, total no hay que malgastar el tiempo con estos pobretones que solo hacen que incordiar.
Y una cosita mas, una vez denegado el préstamo te bloquean para que no puedas volver a pedir ninguno.

LA SEGUNDA EN LA MORAL. Esta me dolió mucho mas. Esta fue el fin de todo el sueño. Que me niegan un préstamo a mi no tiene importancia, pero lo que vi después es una vergüenza.
Comunitae tiene 4 niveles de valoración para quien pide un préstamo A,B,C o denegado. Aquí adjunto el texto original de su Web

“- A: son clientes con elevada estabilidad en su empleo y solvencia patrimonial, contando habitualmente con vivienda en propiedad libre de cargas, endeudamiento promedio inferior al 30% y puestos de trabajo de responsabilidad. No hay duda sobre su capacidad de pago para afrontar sus obligaciones.
- B: en general, estos clientes tienen vivienda en propiedad con hipoteca y una importante estabilidad laboral en puestos en los que es necesaria alta cualificación profesional o técnica, el ratio de endeudamiento puede alcanzar el 45% como promedio. Su capacidad de pago es alta.
- C: cuentan con menor estabilidad laboral y profesional que los grupos anteriores, si bien, los empleos son fijos en el caso de empleados por cuenta ajena, no siendo necesario una especial cualificación para su desempeño. La capacidad de pago es suficiente para afrontar los pagos de sus obligaciones, pudiendo alcanzar un ratio de endeudamiento del 60%. “

Bueno pues al observar los prestamos que había abiertos ya en la web, un 80% pertenecían al grupo A, el resto al grupo B excepto 1 del grupo C.
Aquí está la cuestión, que ha cambiado con respecto al banco?
Si tengo vivienda en propiedad libre de cargas y soy un alto directivo , para que tengo que ir a buscar un préstamo al 9% a comunitae si el banco me dará una a mucho menos interés y sin tantas historias.
Ese 80 % de grupo A que buscan refinanciar sus tarjetas o pagarse las vacaciones de donde ha salido?
Son los trabajadores de Comunitae haciendo el agosto?
Existen?
No saben donde está el banco de su esquina que oferta un préstamo personal variable al 6%?
O quizás es que tienen otro tipo de problemas de solvencia que aquí pueden esconder?
Vamos que creo que como oferta para intentar captar inversores puede servir , aunque cualquiera con dos dedos de frente sabe que no da confianza que un comercial (casualmente muchos del grupo A son comerciales con ingresos superiores a los 3000 euros) con piso pagado ande buscando quien le deja 6000 euros para saldar su tarjeta de crédito.

Bueno en resumen esto es otro rollo mas de los de siempre, si tienes te doy y si no te jolines. Aquí supongo que cuatro amiguillos se pagaran las vacaciones y que unos cuantos incautos se dejaran sus ahorros, pero para los mortales que necesitábamos algo así, nada de nada. Los Grupo C y los denegados tendremos que seguir esperando a que los Yupis ex directivos de banco dejen de jugar a las finanzas y se rían en nuestra cara.
Total que se podía esperar de dos ex directivos del BBVA , si no más de lo mismo.

Estoy en parte de acuerdo con lo que comentas y sobre que no existe realmente una “desintermediación” tan pura como tratan de explicar las personas de las iniciativas de p2p lending. En el fondo efectivamente son ellos unos intermediarios que en este caso efectivamente no corren riesgo. Pero por ese motivo, también para ser justos creo que ganan menos que los bancos.

Yo desde luego no voy a criticar a los intermediarios financieros, y en ese sentido como se esta viendo en esta crisis, una economía los necesita para desarrollarse, pero si que creo que puede haber un espacio para que inversores puedan tomar el mismo riesgo que un banco.

Entiendo que nos es malo abrir la posibilidad a que mi dinero por ejemplo lo pueda invertir en ser la persona que lo presta para que se realice una hipoteca, de manera mucho mas directa que lo que es ahora (donde realmente lo estamos haciendo, pero con un menor interes). Que estas redes esten probablemente ahora captando los prestamos de peor calidad, no tiene porque ser la unica forma de contruir un p2p.

En ese sentido creo que el modelo de p2p tiene muchos modelos donde avanzar mas allá de lo que ahora vemos. Y desde luego para mi permitir que el inversor pueda también tener la posibilidad de realizar estas operaciones no lo veo mal.

En cualquier caso tambien comparto el comentario de que a veces estas iniciativas se vende con malas artes. En España todavía al ser esta la primera no ha sucedido, y a mi desde luego Comunitae a primera vista, parece algo bastante serio.

Un saludo

Prestar 178 millones en un país de 300 millones de habitantes ahogados por las deudas, con una tasa de morosidad/retraso del 28% no me parece ningún mérito.

A día de hoy el P2P Lending es el subprime del subprime, y eso es un problema para la subsistencia del sector.

Un saludo
Francisco

Efectivamente es una cuestion de perspectiva. A mi 178 millones generados por una iniciativa en Internet me parecen un exito, sobre todo en esta fase.

Kiva es una plataforma de p2p Lending efectivamente con un objetivo muy diferente, pero que demuestra que es posible la participación de un gran numero de personas para dejar dinero es posible. Que estas iniciativas pueden tener un importante interés. Más aún sin son de tipo social.

Respecto al comentario de Echevarri en su blog, yo creo que lo mismo que plante aplica a las entidades de creditos faciles no tanto al modelo de p2p. Esa es efectivamente una interesante discusión. Yo si qeu creo que esas entidades pueden tener un modelo de negocio viable, aunque en epocas como estas sean las que mas sufran, aunque no solo han caido entidades de estas. Muchas entidades financieras tradicionales tambien han colapsado.

Un saludo